工伤赔了，商业保险还能再赔一份吗？

排行榜 2025年12月18日 15:44 1 admin

出了工伤，单位有工伤保险，自己还买了商业意外险，能两头都赔吗？这是很多打工人的疑问。工伤保险和商业保险是两码事，只要符合条件，完全可以拿到“双份”赔偿。

一、核心原则：性质不同，可以兼得

工伤保险：国家强制性的社会保险，属于法定补偿，目的是保障职工基本权益。

商业保险：个人自愿购买的保险合同，属于合同约定的赔偿，遵循商业规则。

二者不冲突。工伤赔偿是法定权利，商业保险赔偿是合同权利，可以同时享有。法律上这叫“损益兼得”，不属于重复获利。

医疗费用：这部分适用“补偿原则”，通常不能重复报销。即实际花费的医疗费，工伤保险基金按规定报销后，剩余未报部分（如目录外用药）可凭发票向商业保险申请理赔，总额不超过实际花费。
身故/伤残保险金：这是可以“双赔”的重点！工伤保险的“一次性工亡补助金”、“一次性伤残补助金”与商业保险的“意外身故保险金”、“意外伤残保险金”是独立计算的。比如鉴定为十级伤残，工伤保险赔一笔伤残补助金，商业保险再按合同约定的十级伤残比例（如10%保额）赔一笔，二者叠加。
津贴型赔偿：工伤保险的“伤残津贴”与商业保险的“住院津贴”、“意外伤害日额津贴”等，通常可同时领取。比如，住院期间每天可从工伤保险获赔一部分津贴，商业保险再赔一份住院津贴。

建议顺序：先申请工伤保险理赔，再申请商业保险理赔。

核心材料：

重要提示：向商业保险公司申请理赔时，务必说明已获工伤保险赔付，并提供相关证明。诚信是理赔的基础。

单位未缴工伤保险：所有工伤待遇由单位承担。这不影响你向商业保险公司索赔，你仍可按合同获得赔偿。
自己无责任，第三方造成伤害：比如上下班途中被他人驾车撞伤。除了可以认定工伤、获得保险赔偿外，你还有权向侵权的第三方（肇事司机）主张人身损害赔偿。这相当于可能获得“三份”赔偿（工伤、商保、侵权方），但医疗费等实际损失仍遵循补偿原则。

依法缴纳工伤保险是单位义务，购买商业保险是个人未雨绸缪。两者结合，能为你构筑更牢固的风险防火墙。了解规则，备齐材料，让每一份保障都落到实处。