居民医保缴费最后一个月，为啥很多人却不想交了？这笔账得算清
随着12月的到来，2026年度居民医保的集中缴费进入了倒计时。全国大部分地区的缴费窗口将在12月底关闭，比如到12月20日或31日。当然也有例外，北京的缴费期就比较长，会持续到明年2月底。医保局明确，今年居民医保的个人缴费全国最低标准依然是每人每年400元，没有涨价。但一个普遍的现象是，基层工作人员普遍反映，今年“催缴”的难度比往年更大了。

一个现实的问题摆在面前：相比于一年动辄数千元的职工医保，每年只需几百块的居民医保，为什么让越来越多的人感到犹豫？在老龄化加深和医疗改革的大背景下，仅靠一份居民医保，真的够用吗？我们今天就来算算这笔账。

“基础款”与“进阶款”：居民医保与职工医保的本质区别
首先得明白，我们的医保体系主要有两大支柱：职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。这两种医保不能重复参保，也不能重复报销，你可以根据自身情况选择其一。

简单理解，职工医保更像是“进阶款”。它主要面向有工作单位的人、灵活就业人员，由个人和单位共同按月缴费。个人一般缴纳工资的2%，单位缴纳8%左右。算下来，个人一年最少也要交一千多元，如果工资高，四五千也很常见。它的优点是保障力度强，缴费满一定年限（通常男25-30年，女20-25年，各地不同）后，退休后无需再缴费也能终身享受医保待遇。

而居民医保则是覆盖面最广的“基础款”。它整合了过去的“新农合”和城镇居民医保，主要参保人是没有工作的城乡居民、学生、儿童、老年人等。它按年缴费，今年最低400元，同时政府会给予不低于640元的配套补贴（医疗保障局数据）。它的特点是缴费低、门槛低，但需要“交一年保一年”，没有退休待遇一说。

核心差距：报销待遇上的“鸿沟”
很多人对居民医保产生犹豫，最关键的原因在于其报销待遇，与职工医保存在明显差距。我们可以从几个维度来看：
1. 门诊报销：额度低、限制多
居民医保的门诊保障相对薄弱。在许多中西部省份，居民医保的门诊报销往往只限在基层社区卫生服务中心或乡镇卫生院，去大医院看门诊根本报不了。即便能报，额度也很有限。

根据各地医保政策，像成都居民医保年门诊报销限额约为200元，长沙为560元，贵阳为500元，郑州为300元。对于需要长期服药、经常看门诊的慢性病患者来说，这个额度可能几天就用完了。

反观职工医保，门诊保障则强得多。以北京为例，职工医保门诊报销没有封顶线，而居民医保的年门诊限额为5000元。

还是看北京的例子：居民医保在三甲医院住院的报销比例约为75%-78%，而职工医保的报销比例能达到85%-90%以上。对于动辄数万甚至数十万的大病医疗费，这十几个百分点的差距，折算成自付金额可能就是上万元。

更重要的是封顶线。居民医保的年度报销总额普遍在20-30万元左右，而职工医保则高得多，不少地方在40-50万元以上。一旦患上白血病、器官移植等特大疾病，居民医保的保障上限可能会被突破。

新挑战：DRG/DIP支付改革下的就医现实
近年来，一项名为DRG/DIP的医保支付方式改革在全国铺开。这项改革的初衷是科学控费，防止过度医疗，简单说就是医保给每种病种设定了一个“打包付费”的标准。

但在实际运行中，这也对患者的就医体验和费用产生了一些影响。为了将治疗费用控制在“打包价”以内，医院可能会：
增加医保目录外的自费项目或药品，这部分费用需要患者完全自担。

将部分住院治疗转为门诊治疗。而正如前文所述，居民医保的门诊报销能力恰恰是软肋。

患者可能需要到院外药房自费购买医院内无法提供的药品或耗材。

这意味着，即使在有医保报销的情况下，患者实际需要自己掏的腰包可能并不会减少，甚至自费比例和绝对额还可能增加。这对保障水平本就有限的居民医保参保人来说，压力更为明显。

算清账后，我们该怎么办？

面对居民医保的局限性，直接“断缴”显然不是明智之举。医保的本质是基础的社会共济，是应对疾病风险的第一道，也是最重要的一道防线。一旦脱保，将面临全年毫无医疗保障的“裸奔”状态，任何一次住院都可能让家庭经济遭受重创。

理性的做法是：正视差距，主动补充。

坚持缴纳居民医保。这是性价比最高的基础保障，能覆盖掉大部分常规住院医疗费用的主要部分。政府每年数百元的补贴，实际上是在为你分担保费。

积极考虑补充商业医疗保险。这是弥补医保不足的关键。例如，一份每年几百元的百万医疗险，可以报销住院期间医保不报的昂贵自费药、进口器材，并且保额高达数百万元，能有效应对大病风险。如果预算充足，还可以考虑保障更全面的重疾险或中高端医疗险。

关注地方性的“惠民保”。近年来各地政府主导的“惠民保”（城市定制型商业医疗保险）如火如荼。它通常每年保费几十到上百元，不限年龄和健康状况，可以作为医保和商业险之间的有效补充。

总而言之，居民医保是提供的一项福利性保障，它的存在意义重大。我们不能因为它有局限性就放弃它，而是应该在拥有这份“基础款”安全感的前提下，通过合适的商业保险来为自己构筑更坚固的“防火墙”。毕竟，在健康风险面前，有准备和没准备，结局可能天差地别。

2026年的这笔400元，你觉得该不该花？在DRG改革和医疗费用上涨的背景下，你又为自己的健康保障做了哪些加法呢？

居民医保 #职工医保 #医保报销 #DRG #惠民保

信息来源：
医疗保障局官方网站、北京市医疗保障局相关政策文件、广州市医疗保障局相关政策文件、公开媒体报道及各地医保部门公开信息。居民医保最后缴费期：400元值不值？对比职工医保的差距与选择
一名基层干部翻开征缴名单，近1600人的未参保数字背后，是农村家庭一笔不小的开销和对医保制度的复杂心态。

2026年的居民医保集中缴费进入最后倒计时，与往年相比，今年催缴工作似乎更加艰难。一方面缴费标准与上年持平，仍为每人每年400元；另一方面，实际工作中却发现部分居民参保意愿不高-5。

01 缴费困局
医保局数据显示，2023年我国居民医保参保人数较2022年减少了2055万人，各地也普遍面临参保人数下降的问题-6。以某市为例，居民医保参保人数减少了约10万人次-6。

在贵州南开乡花场村，一户7口之家需要一次性缴纳2800元医保费用，这对依赖土地和子女收入的农村家庭来说，是一笔不小的开销-1。走访中，该乡有近1600人不愿参保-1。

部分青壮年认为自己身体健康，认为医保费用是一种“浪费”。还有高龄老人认为自己“时日无多”，无需参保-1。有村民直言不讳地认为，城乡居民医保是“小病用不到，大病不用治”-1。

02 医保体系二元结构
我国基本医疗保险体系由职工医保和居民医保两大支柱构成，这两种保险参保对象和缴费方式有本质区别。

职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。而居民医保则覆盖除职工医保应参保人员外的全体城乡居民-2。

两种医保的筹资机制也不同。职工医保由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受财政补助-7。居民医保则由个人缴费和政府补助相结合，2025年财政补助标准达到每人每年不低于700元-5。

03 待遇差距的现实
职工医保由于缴费较高，报销比例也相对更高。居民医保住院政策范围内报销比例约为70%，职工医保则达到80%左右-2。

北京作为全国医保政策较好的城市之一，职工医保门诊报销不设限额，而居民医保则有5000元上限。住院报销比例上，居民医保普遍低10-20个百分点-3。

在安徽，居民医保在基层医疗机构门诊报销比例为不低于60%，住院则根据医院级别，报销比例从70%到90%不等-5。

04 DRG改革与就医环境
自2019年医保局启动按病种付费改革试点以来，目前这项改革已基本覆盖全部统筹地区-4。

2025年起，各统筹地区将统一使用DRG/DIP付费2.0版分组方案，医保支付方式更加科学精准-9。这次调整专门回应了临床意见比较集中的重症医学、血液免疫、肿瘤等13个学科的诉求-9。

改革后，平均住院日明显缩短。江苏省人民医院2023年医保患者平均住院日为5.75天，三年间下降了17%-9。对于复杂的危重病例，医疗机构可以申报“特例单议”，解除收治复杂危重病人的后顾之忧-9。

05 多层次保障的必要性
在医保报销后，大病保险提供了另一层保障。安徽省规定，参保居民年度内政策范围内医药费用达到1.5万元即可享受大病保险-5。

以安徽省为例，1.5万元起付线以上的费用分段报销：5万元以内部分报60%，5万-10万元部分报65%，10万-20万元部分报75%，20万元以上部分报80%-5。

基本医保和大病保险年度累计报销限额可达60万元，特殊困难群体还享受倾斜政策-5。但即便如此，面对重大疾病，个人仍需承担一定费用。

06 参保策略与选择
对于经济条件有限的家庭，首先要确保全员参保不断缴，充分利用居民医保的基础保障功能。

2025年财政补助标准已提高至每人每年不低于700元，个人缴费400元撬动了至少1100元的保障资金-5。

选择医疗机构时，基层医疗机构报销比例通常更高。在安徽，一级医院住院报销比例达90%，而省属三级医院为70%-5。

对于经常跨省市流动的人员，提前办理异地就医备案至关重要。安徽省内异地就医报销比例下降较少，而省外未备案的临时外出就医报销比例可能下降20个百分点-10。

一位连续缴费10年的居民看着今年的缴费通知，他的个人账户里从没用过医保报销，但他知道隔壁村的老王去年突发心脏病，基本医保和大病保险一共报销了四十多万。

窗外的基层干部还在挨家挨户宣传政策，他们手里的名单上，未缴费的名字正在一个个减少。那些暂时选择不缴的家庭，是否真正计算过一场大病可能带来的经济风险与400元保费之间的天平？

医保 #居民医保 #职工医保 #医保改革 #社保一边催缴，一边弃缴：居民医保个人缴费400元为何依然“催缴难”？

随着12月的到来，全国大部分地区的2026年度居民医保集中缴费进入倒计时。不少地方的截止日期定在12月20日或31日，当然也有像北京这样将窗口延长至明年2月底的特例。

今年有个好消息，居民医保个人缴费的全国最低标准没有上涨，维持在每人每年400元。然而，基层的“催缴”工作却普遍反映比往年更难了。相比于一年动辄数千元的职工医保，居民医保费用并不算高，为何会频频遭遇“断缴”与“弃缴”？在人口老龄化与医保支付方式改革（DRG/DIP）全面铺开的背景下，仅靠居民医保，保障真的够用吗？

居民医保参保人数为何出现波动？

尽管个人缴费标准未提，但居民医保的参保情况近年来确实出现了一些波动。根据医保局公布的统计数据，居民医保的参保人数在经历多年增长后，近两年略有回调。原因是多方面的，包括人口总量变化、城镇化进程推进使得部分农村居民转为参加职工医保等。当然，也确实存在一部分人因种种原因选择不再缴费。这背后的顾虑，很大程度上源于对保障力度和实际用处的疑问。

职工医保与居民医保，区别到底有多大？

要理解“弃缴”现象，首先得弄清楚我们的两大基本医保体系到底有何不同。简单来说，这是面向不同人群、采用不同筹资和保障模式的两张“安全网”。

参保对象完全不同
职工医保主要覆盖有工作单位的人群，包括企业职工、灵活就业人员等，强制参保。居民医保则像一个“兜底”网，覆盖没有参加职工医保的城乡居民，包括老年人、未成年人、大学生、农村居民等，自愿参保。两者不能重复参加，也不能重复报销。

缴费方式与金额差异显著
职工医保按月缴费，由个人和单位共同承担。个人一般缴纳工资基数的2%，单位缴纳8%左右。算下来，个人一年最少也要交一千多元，多的可能达到五六千元，背后的企业缴费部分就更高了。

居民医保则按年缴费，个人出小头，政府财政补助占大头。

2026年度的个人缴费最低标准为400元，同时政府补助预计不低于670元（具体标准按规定执行）。对于困难群体，还有相应的资助参保政策。

退休待遇是根本性区别
这是最关键的区别之一。职工医保有“退休待遇”，参保人达到法定退休年龄且缴费满规定年限（通常为男25-30年、女20-25年，各地不一）后，终身无需再缴费，即可继续享受医保报销待遇。

居民医保则没有“退休”一说，活到老，缴到老，每年缴费才能享受下一年的保障。

保障水平存在明显梯度
保障水平的差距，是很多人觉得居民医保“不划算”的核心原因。职工医保的报销比例、最高支付限额（封顶线）普遍高于居民医保。

以医疗资源丰富的北京为例：职工医保的普通门诊报销没有封顶线，而居民医保每年门诊报销上限为5000元。在住院报销比例上，居民医保也普遍低于职工医保10到20个百分点。

而在许多中西部省份，差距更为明显。例如，根据湖南省、四川省等地的医保政策，居民医保的门诊报销通常限于基层医疗机构，在省级大三甲医院看门诊往往无法报销。年度门诊报销额度也较低，像成都居民医保的年门诊报销限额为200元，郑州为300元，一些地级市可能更低。这导致许多参保人感觉“平时用不上”。

在DRG改革与老龄化双重压力下，居民医保还够用吗？

近年来，医保支付方式改革（DRG/DIP）在全国迅速推广。这项改革的初衷是控制医疗费用不合理增长，提高医保基金使用效率。但对普通患者而言，也感受到了一些间接影响。

在DRG“打包付费”的控费压力下，医院的管理更加精细。可能产生一些外溢效应：比如，为了将治疗费用控制在DRG分组支付标准内，医院可能会更多地使用医保目录外的药品和耗材（这部分需患者自费），或者将部分住院治疗转为门诊进行（而居民医保的门诊报销比例和限额较低）。

这意味着，即使有了医保，患者实际需要自付的费用可能并未减少，甚至在某些情况下结构发生了变化。对于报销比例和封顶线本就较低的居民医保参保人，这种感受可能更明显。

老龄化社会到来，慢性病、多发病增多，对门诊保障和长期用药保障的需求激增。居民医保相对薄弱门诊保障，与日益增长的健康管理需求之间，存在一定的矛盾。

仅有基本医保，保障缺口如何弥补？

我们必须清醒地认识到，基本医疗保险“保基本”的定位从未改变。无论是职工医保还是居民医保，都存在起付线以下、封顶线以上、目录外费用等需要个人承担的部分。

举个例子，即使在报销政策较好的广州，假设在三甲医院住院花费3万元，扣除起付线后，职工医保大概能报80%左右，居民医保约报70%左右，个人仍需承担数千元。如果遭遇重大疾病，用到大量目录外特效药、先进疗法，花费数十万甚至上百万，即便医保报销了一部分，剩余的自付金额对普通家庭仍是难以承受之重。

因此，面对客观存在的保障缺口，尤其是居民医保参保人，有必要主动规划第二层防护。补充商业医疗保险（如百万医疗险、惠民保、重疾险等）的意义就在于此。它们能有效覆盖医保目录外的住院医疗费用、应对大病带来的收入损失，用较小的成本撬动更高的保障额度，与基本医保形成合力。

写在最后
居民医保“催缴难”现象，是民众用脚投票，表达对保障力度、医疗负担和现实体验的综合反馈。它提醒我们，在坚持医保覆盖面广的同时，如何稳步提高保障水平，特别是强化门诊共济保障，让参保人更有获得感，是未来深化医改的重要课题。

对个人而言，理性看待基本医保的边界，根据自身经济情况和健康风险，适时配置合适的商业健康保险，构建更稳固的医疗费用“防火墙”，或许是在当前环境下更为务实的选择。

您今年为家人缴纳居民医保了吗？在就医过程中，您是否感受到医保报销的“边界”在哪里？欢迎在评论区分享您的看法。

居民医保 #职工医保 #医保缴费 #DRG #医疗保障

本文信息综合自：
医疗保障局官方网站
北京市医疗保障局相关政策文件
湖南省、四川省、广东省等地医疗保障局公开信息
《中国医疗保障统计年鉴》相关数据
人民网、央视新闻关于医保支付的新闻报道400元居民医保缴费倒计时！比职工医保便宜，为何有人不愿交？

朋友们，一进入12月，很多家庭都收到提醒了吧？

2026年度的城乡居民医保集中缴费，正在全国多地进入“最后冲刺”阶段。大部分地区的缴费窗口会在12月底关闭，比如到12月20日或31日，不过像北京就比较特殊，缴费期一直持续到明年2月底。

一个值得注意的现象是，尽管今年的个人缴费全国最低标准维持400元没涨，但不少基层工作人员反馈，今年“催缴”的难度似乎更大了。这不禁让人想问，一年几百块的居民医保，相比一年要交几千块的职工医保，明明便宜很多，为什么还是有人犹豫甚至放弃？这两种医保到底差在哪儿？在今天医疗改革的背景下，单靠居民医保，真的够用吗？咱们今天就来好好理一理。

为什么“催缴更难了”？

首先要明确，居民医保是按年缴费，保下一整年。今年缴的400元（各地实际金额可能略高），保的是2026年1月1日至12月31日的医疗待遇。医保局、财政部等部门今年发布的文件明确，2025年居民医保人均财政补助标准不低于每人每年640元，个人缴费标准则达到每人每年400元（医疗保障局，财政部）。所以个人交的400元，只是筹资的一部分，大头还是财政在补贴。

那为什么大家缴费意愿受影响呢？原因可能是多方面的。经济压力是一个现实考量，对于部分家庭，每人几百元叠加起来是一笔开销。更重要的是，一些人觉得“不太用得上”或者“报销不够多”。尤其是一些身体健康的年轻人，存在侥幸心理。另外，可能也有人对医保政策的具体保障范围不了解，感觉“交了也没啥用”，这种认知差距也影响了缴费的积极性。

职工医保 vs 居民医保：区别在哪？

简单来说，这是面向不同人群的两张“防护网”。

参保对象根本不同：
职工医保：主要面向有工作单位的人、灵活就业人员。强制参保，由单位和个人共同缴费。

居民医保：覆盖的是没参加职工医保的“其他人”，比如未成年人、老年人、大学生、未就业的城乡居民等。属于自愿参保。

缴费方式和金额差异巨大：
职工医保：按月从工资里扣，个人一般缴工资的2%，单位再缴一部分。一年算下来，个人最少也要交一千多，多的上万。但它建立了个人账户，平时买药看病能用。

居民医保：一年交一次，一次几百块，没有个人账户。

2025年的全国个人缴费标准就是400元（新华社）。

待遇保障水平有明显差距：
这是最关键的一点。职工医保因为缴费多，保障水平自然也高很多。咱们以政策相对较好的北京为例做个对比（根据北京市医疗保障局发布的相关政策）：
门诊报销：居民医保有封顶线，2025年是5000元；职工医保则上不封顶。

住院报销比例：在三甲医院，居民医保的报销比例大概在75%-80%之间，而职工医保的报销比例普遍在85%以上，退休人员更高。

起付线：职工医保的起付线通常也更高。

而在许多中西部省份，居民医保的待遇与北京的差距更大。比如，根据湖南、四川等省份的医保政策，居民医保的普通门诊报销往往只限在基层社区卫生机构，去三甲医院看门诊可能根本报不了，或者年度报销额度只有两三百元，几乎起不到太大的风险分担作用。

DRG改革下，医保还够用吗？

最近几年，医保支付方式的一项重大改革——DRG/DIP支付改革在全国推开。简单理解，就是医保部门对某一种病种的治疗，给定一个“打包价”支付给医院，目的是控制医疗费用不合理增长，避免过度医疗。

但这把“控费”的尺子，也带来一些新的影响。比如，为了不超支，医院可能会更倾向于使用医保目录内的药品和治疗；如果患者需要一些目录外但效果更好的药或耗材，就可能需要自费。同时，一些治疗可能从住院转向门诊，而居民医保的门诊报销能力恰恰是比较薄弱的。

所以说，无论是职工医保还是居民医保，其设计初衷都是“保基本”。它有几个固有的限制：
“起付线”以下不报（俗称“门槛费”）。

“封顶线”以上不报（年度报销有上限）。

医保目录外不报（进口药、特效药、部分高端耗材可能需要自费）。

报销比例内按比例报，剩下的部分仍需自担。

在DRG改革和医疗技术发展的双重背景下，这些自付部分可能变得更为常见。对于保障水平本就相对较低的居民医保参保人来说，面对大病风险时，经济压力可能会更加凸显。

怎么办？思路要打开
认识到医保的这些特点，我们才能更好地为自己规划保障。居民医保是最基础、最划算的福利，是抵御医疗风险的第一道防线，强烈建议人人都要参保，千万别断缴。

但与此同时，我们也要清醒看到它的保障边界。想要更从容地应对健康风险，尤其是大病风险，补充一份商业医疗险是非常实用的思路。比如每年几百元的“百万医疗险”，就能很好地覆盖医保报销后、高达几百万的大额住院医疗费用，有效防范“因病致贫”的风险。

总的来说，12月的缴费提醒，是给我们敲响的一次健康保障的警钟。居民医保是“地基”，一定要打牢；而商业保险是“支柱”，可以根据自身情况考虑加高。 在健康问题上，建立多层次的风险防御体系，才是最明智、最让自己心安的做法。毕竟，用好政策、做好规划，就是为了让咱们自己和家人，在看病时能多一份底气，少一份焦虑。

今年的医保，你交了吗？你会考虑为自己补充商业健康保险吗？欢迎在评论区聊聊你的看法。

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信息来源：
医疗保障局官方网站
财政部官方网站
北京市医疗保障局
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