退休前1年，社保这4个坑别踩！每月养老金差几百，几十年亏大了

抖音推荐 2025年09月28日 20:01 2 admin

退休前最后一年，好多人觉得社保交了大半辈子，差这一年没啥事，要么随便断缴，要么懒得核对记录，等到领养老金时才发现每月少拿好几百，几十年累积下来就是一笔巨款。社保这事儿牵一发而动全身，尤其是最后关键期，这4个错千万别犯，每一个都有真实案例和政策依据，看完赶紧自查。

1. 断缴最后一年：别觉得够15年就万事大吉

不少人临近退休会犯迷糊：我都交了20多年了，差这一年也满15年最低标准，断了省点钱不行吗？还真不行。养老金是多缴多得、长缴多得，退休前1年往往是工资最高的年份，缴费基数本来就高，断缴不仅少了1年缴费年限，还可能拉低整体的平均缴费指数。

北京的张师傅就吃过这亏，他退休前一年因换工作断缴了8个月，原本能领3200元的养老金，核算后只剩2980元。后来社保局给他算过一笔账：他断缴时月薪1.2万，按8%计入个人账户，光个人账户就少存7680元，再加上基础养老金里年限和指数的影响，每月直接少领220元。要是活到80岁，20年就少拿5万多，这钱够每年出去旅游一趟了。

更关键的是，北京、天津这些地方，断缴期间的缴费指数会按0算。比如你之前29年都是按60%基数交的，断缴1年，平均指数就成了（29×60%+0）÷30=58%，基础养老金自然跟着降。哪怕手头紧，按最低基数交也比断缴强，灵活就业人员在掌上12333APP就能直接缴费，别因小失大。

2. 换工作漏衔接：社保空窗期影响不止养老金

退休前1年换工作的人不少，最容易出问题的就是社保衔接。有人以为离职后新单位会续上，结果中间空了两三个月，形成社保空窗期，看似时间短，影响却不小。

广州的李女士去年退休，办理手续时发现2024年有3个月社保断缴，就是因为当年换工作没衔接好。她月薪8000元，当地社平工资6500元，经核算，这3个月让她基础养老金每月少领18.2元，个人账户每月少领13.9元，加起来每月少拿32.1元。别小看这30多块，一年就是385元，30年就是1万多。

而且社保空窗还会影响医保。多数地方要求医保缴满20-25年才能终身享受待遇，断缴期间不仅不能报销，还可能延长缴费年限。换工作时最好这样操作：离职后先以灵活就业身份自己交着，新单位入职后再办理转移，确保社保不断档。转移手续在社保APP上就能办，不用跑线下。

3. 不核对缴费记录：单位漏缴、基数错了都不知道

交了几十年社保，从没查过缴费记录的人不在少数，这是最容易踩的隐形坑。退休前1年是核对信息的黄金时间，一旦发现问题还有补救机会，等退休手续办完再改就难了。

浙江的王先生退休核算时，发现2018年有6个月社保显示未缴费，可当时他明明在单位上班。后来找原单位核对才知道，是当年财务人员漏报了。好在距离退休还有10个月，他拿着劳动合同和工资条找社保局投诉，原单位补缴了欠款和滞纳金，才没影响养老金。要是再晚几个月发现，恐怕就只能自己吃哑巴亏。

还有些单位为省成本，故意报低缴费基数。比如你月薪1万，单位却按5000元基数交，个人账户每月就少存400元，养老金自然缩水。查记录其实很简单，支付宝、微信搜电子社保卡，就能看到缴费年限、基数和明细，对着工资条一一核对，有问题赶紧找单位劳资部门，实在不行就找劳动监察部门投诉。

4. 乱补或瞎取：补缴要看政策，公积金别提前动

最后一年社保有两个极端错误：要么随便补缴，要么提前把公积金取光。这两种操作都会影响退休后的保障。

先说补缴，不是想补就能补。2025年新规明确，只有2011年7月1日前参保、且缴满5年的人，退休时没缴够15年才能一次性补缴。灵活就业人员一般只能补最近2年内的断缴，超过时间得有劳动关系证明。广东的陈阿姨是灵活就业人员，2012年参保，退休前差3年没缴满，想一次性补缴却不符合政策，最后只能延迟退休3年。

再说公积金，虽然不直接算养老金，但退休后能一次性全取出来，相当于一笔养老备用金。有人退休前把公积金取出来买车，结果退休后看病少了几万块周转资金。公积金里的钱还有利息，哪怕按活期算，几十年下来也能多拿几千块，退休后连本带利取出来多踏实。除非急用钱救命，否则千万别提前动。

另外提醒一句，退休地别瞎选。深圳和广东其他地区的养老金计发基数差了近2000元，在深圳缴满10年以上，最后参保地留深圳，养老金就能按更高的基数算。这一步选对了，每月养老金能多领几百块，比瞎补社保划算多了。

社保就像给自己存养老钱，最后一年的操作直接关系到往后几十年的生活质量。断缴、漏衔接、不核对记录、乱补乱取，这4个错一个都别犯。

你身边有人退休前踩过社保的坑吗？最后养老金受了多少影响？或者你对补缴、退休地选择有疑问，都可以在评论区聊聊，互相提个醒少走弯路。