从前闭眼存，现在必须选：存款到期潮下的财富选择题

抖音热门 2025年12月21日 23:52 1 cc

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文｜谢品卿

咱们先说说眼下的大情况啊：2022到2023年存的那些高息存款，现在正扎堆到期。有数据说，2025到2026年居民定期存款到期量能达到142万亿元，这个规模可不小。但关键问题是，现在市场利率一个劲儿往下走，五年期的大额存单几乎找不到了，三年期定存利率都跌破1.5%了。以前存高息能拿到的“稳稳的幸福”，现在确实难续上了——不少人的存款利息直接腰斩，心里肯定都犯嘀咕。

其实啊，从专业角度看，这会儿最该做的不是纠结“以前的高息没了”，而是放下对高息的执念，根据自己的情况，把钱重新组合配置一下。毕竟核心问题就一个：怎么在保证本金安全、能拿到合理收益的同时，还不耽误急用钱？

一、按风险偏好选方向：三类储户的核心配置思路

先说说最求稳的朋友，也就是咱们常说的“极度保守型”储户。这类朋友的核心需求很明确：本金绝对不能亏，还得方便急用钱。所以存款类产品还是得留着当基础，但期限结构得优化优化。虽然高息大额存单不好找了，但有些中小银行还有些利率稍高的定期存款，不过大家一定要先查清楚银行资质，别为了多一点利息忽略了风险。另外，“阶梯式存款”这个办法挺好用的，就是把钱分成几份，存不同期限的定期，这样既能保证一部分钱随时能取，又能锁定一部分稳定收益。还有活期资金，别全放在活期账户里吃低保，货币基金就很合适，随取随用，虽然年化收益也就1.4%左右，但比活期高不少，日常零用钱放这儿正合适。

如果大家能接受一点点波动，想多赚点收益，那就是“稳健型”储户了。对这类朋友来说，银行理财其实是个不错的核心替代选项，比单纯存定期收益高，风险又可控。给大家说组数据参考下：现在银行理财平均年化收益率大概2.69%，头部产品能到2.77%，比同期存款利率高不少。

银行理财的底层资产配置很灵活，通过分散投资降低风险，就像今年3月债市波动的时候，全市场银行理财正收益占比有90.27%，比债券基金的60.52%稳多了。这里给个小建议：优先选R2级的中低风险产品，挑那些封闭期灵活、历史业绩一直很稳的，这样既不用像定期存款那样被锁死资金，又能有效控制波动风险，不至于赚了又亏回去。

再说说那些能承受一定风险、想追求更高收益的朋友。这类朋友可以适当配点债券基金和红利类资产，但一定要做好风险对冲，别把鸡蛋放一个篮子里。先说说债券基金，长期来看平均年化收益能有3%-5%，比存款和普通理财高，但短期受利率波动影响大，今年就有部分产品出现过负收益。所以建议大家用定投的方式买，这样能降低择时的风险，而且要优先选久期适中、信用资质好的纯债基金，别碰那些风险太高的。

另外，像股息率超过5%的银行股这类红利资产，也可以小比例配一点，稳定的分红能拿到类似固定收益的钱。但要注意啊，股票毕竟有波动，股价跌了也会亏本金，所以一定要小额试水，别把大部分钱都投进去。

二、避坑提醒：别被“高息保本”保险套路

这里还要特别提醒大家一句，别被“高息保本”的噱头骗了！现在有些机构会借着存款到期的机会，推销保险产品，说什么“保本收益3%”，大家一定要仔细甄别。

其实现在银行代销的储蓄分红型保险，保证利率普遍都降到1.5%左右了，所谓的3%收益，大部分都是不确定的分红，能不能拿到、能拿到多少都不好说。而且这类保险封闭期特别长，要是中途急用钱想取出来，损失会很大，跟存款那种确定能拿到利息、随时能支取（虽然提前取会损失利息）的性质完全不一样。如果确实有长期锁定收益的需求，一定要把合同条款看明白，尤其是保证收益和浮动收益的比例，别被营销人员的话术绕进去。

三、核心原则：低利率时代，心态比产品更重要

说到底，现在是低利率时代，大家真的要放下“找一个高息产品躺赚”的想法，接受“收益和风险是匹配的”这个现实。理性的选择从来不是找一个存款的完美替代品，而是根据自己的钱什么时候要用、能承受多大风险，重新调整资产配置。

比如搭配“存款+银行理财+低风险基金”的组合，既守住了本金安全的底线，又能在可控的风险范围内多赚点收益。其实啊，财富管理拼的不是一时找到高息产品，而是长期稳健的心态。只要别盲目追高息，建立起适合自己的财富管理思路，就能在市场变化中从容应对，把自己的钱守好、管好。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）