2025养老新算：多缴5年，退休后差别有多大？

抖音热门 2025年08月10日 21:11 2 admin

人到中年，周围朋友讨论最多的话题，除了孩子教育，就是养老规划。前几天和朋友聚会，老张就叹气说：“我社保交了15年，想着差不多够了，可又听说交20年更好，真纠结。”其实，像老张这样纠结的人不在少数。在2025年，以60%档缴纳社保，15年和20年退休待遇究竟差多少？回本时间又有啥不同？今天咱们就来算笔明白账。

先看看2025年最新的全国社平工资，深圳以14553元领跑，上海12307元，北京11761元，各地差异明显，这可是计算养老金的重要依据。养老金主要由基础养老金和个人账户养老金构成，计算方式复杂但关键，公式如下：基础养老金=〔全省基本养老金计发基数＋本人指数化月平均缴费工资〕÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1% ；个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。

以江苏为例，社平工资8132元，假设一位灵活就业人员按60%档缴费。

• 缴费15年：每月缴费约8132×60%×20%=975.84元（灵活就业人员缴费比例通常20% ，12%入统筹账户，8%入个人账户），15年共缴费975.84×12×15=175651.2元。个人账户累计储存额8132×60%×8%×12×15=69797.76元。60岁退休，计发月数139 ，每月个人账户养老金69797.76÷139≈502.14元。基础养老金为〔8132+8132×0.6〕÷2×15×1%=975.84元。每月领取养老金975.84+502.14=1477.98元，回本时间约175651.2÷（1477.98×12）≈9.9年。

• 缴费20年：每月缴费975.84元，20年共缴费975.84×12×20=234201.6元。个人账户累计储存额8132×60%×8%×12×20=93063.68元。每月个人账户养老金93063.68÷139≈669.52元。基础养老金为〔8132+8132×0.6〕÷2×20×1%=1298.45元。每月领取养老金1298.45+669.52=1967.97元，回本时间约234201.6÷（1967.97×12）≈9.9年。

结果很明显，缴费20年比15年，每月养老金多1967.97 - 1477.98 = 489.99元。虽说缴费年限增加5年，缴费总额增多，但回本时间几乎一样。这是因为缴费年限增长，基础养老金和个人账户养老金都在增加，养老金总额上升，每年领取金额变多，回本时间没明显延长。

可见，同样60%档缴费，20年比15年退休后每月到手养老金多不少，晚年生活更有保障，也再次验证了养老金“多缴多得，长缴多得”原则。所以，如果条件允许，适当延长缴费年限，对提升退休生活品质很有帮助。

想想看，你身边有没有因缴费年限不同，退休待遇差别很大的例子呢？要是你正规划社保缴纳，会怎么选缴费年限呢？