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2025-12-28 0
你会自己计算养老金吗
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2025年12月28日 04:52 1
admin
《5分钟学会自己算养老金！别再被"传说"吓懵了》
"听说以后只能领3000块？我月薪2万啊！"
闺蜜在咖啡厅急得团团转，手机里的"养老金计算器"赫然显示：
**预计月领养老金：2,847元**
我接过她的手机，3分钟后重新输入，数字跳到：
**预计月领养老金：8,156元**
"差3倍？！"她瞪大眼，"这玩意儿到底怎么算？"
**今天，就把养老金这件"人生大事"，拆成5道小学算术题。**
先上结论：养老金=①+②
**① 基础养老金**（国家给你）
**② 个人账户养老金**（自己存的钱）
**总公式：**
**每月到手的钱 = 基础养老金 + 个人账户养老金**
下面按2025年最新政策，一步步带你算。
### 第1步：算"基础养老金"（国家给你）
**公式：**
基础养老金 =（全省上年平均工资 + 本人指数化工资）÷2 × 缴费年限 ×1%
**把术语翻译成大白话：**
| 项目 | 什么意思 | 怎么查/估 |
|---|---|---|
| 全省上年平均工资 | 你退休前一年，全省打工人的平均月薪 | 2024年各省数据已出：北京11,200元、上海12,300元、广州10,500元、成都9,200元……（微信搜索"省份+统计局"实时更新） |
| 本人指数化工资 | 你这辈子缴费工资的"平均值"÷全省平均值 | 支付宝-市民中心-社保查询-缴费明细，拉30年数据平均后÷全省平均，多数人0.6~1.5之间 |
| 缴费年限 | 累计交了多少年养老保险 | 同样支付宝里直接有，精确到月，换算成年小数 |
**举个：**
- 北京缴费25年
- 指数化工资=1.2（月薪一直高于平均20%）
- 2024北京平均工资=11,200元
基础养老金 =（11,200 + 11,200×1.2）÷2 ×25×1%
=（11,200+13,440）÷2 ×0.25
=12,320×0.25
=3,080元/月
### 第2步：算"个人账户养老金"（自己存的钱）
**公式：**
个人账户养老金 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
**再翻译：**
| 项目 | 什么意思 | 怎么查/估 |
| 个人账户累计储存额 | 每月工资×8%×12个月×缴费年数 + 历年利息 | 支付宝-社保查询-养老账户余额，直接显示；利息大概年化3%~5%，可粗略按"本金×1.5倍"估算 |
| 计发月数 | 国家"预估"你能领多少个月的退休金 | 60岁退休对应139个月（11年7个月），55岁170个月，50岁195个月，官方附表可查，固定死 |
**继续：**
- 月薪2万×8%×12个月×25年=48万本金
- 加25年利息≈48×1.5=72万
- 60岁退休，计发月数139
个人账户养老金 =720,000÷139≈5,180元/月
## 第3步：①+②=真·养老金
把上面两个结果相加：
3,080 + 5,180 = **8,260元/月**
**替代率（养老金÷退休前工资）=8,260÷20,000≈41%**
> 国际劳工组织建议≥55%，想更舒服就得额外补商业养老或年金。
## 第4步：3分钟速查自己的数字（懒人表）假设条件 | 基础养老金 | 个人账户 | 合计月领 | 替代率 |
|| 月薪1万，缴25年，指数0.8，北京 | 2,520 | 3,240 | 5,760 | 58% |
| 月薪1.5万，缴30年，指数1.0，上海 | 3,690 | 4,860 | 8,550 | 57% |
| 月薪2万，缴20年，指数1.3，成都 | 2,530 | 4,150 | 6,680 | 33% |
> 想提高？两条路：①拉长缴费年限 ②提高缴费基数（别按最低档交）。
### ⚠️ 常见3大误区，避坑！
1. **"只要交满15年就够"**
→ 15年只是"能领"资格，想多领必须多交、长交，年限越长、指数越高，基础养老金指数级上涨。
2. **"按最低档交，薅羊毛"**
→ 缴费基数越低，指数化工资越低，基础养老金+个人账户双双缩水，退休哭都来不及。 8843. **"计算器一锤定音"**
→ 网上简易计算器大多默认"当前工资不涨、利息不变"，实际工资会涨、利息会复利，**自己算的比APP更准**！
### ️ 一键模板（直接抄）
**空白模板：**
1. 全省平均工资A=____元（查统计局）
2. 指数化工资B=____（查缴费明细平均后÷A）
3. 缴费年限C=____年
4. 个人账户余额D=____元（支付宝看）
5. 退休年龄____岁→计发月数E=____（139/170/195）
**套公式：**
基础养老金=(A+A×B)÷2×C×1%
个人账户养老金=D÷E
**合计=①+②**
算完养老金，你会发现：
**国家给的只是"保底"，想要品质养老，还得靠"拉长缴费+商业补充+长期投资"。**今晚就打开支付宝，把缴费基数调到真实工资，再拉一下历年账单。**
**5分钟，换来的是对未来几十年的笃定。**
**别再把"算养老金"这件大事，外包给谣言和焦虑。**
**自己的退休，自己掌舵。**
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