看似“维权”实则骗局：金融“黑灰产”如何精准收割焦虑？

十大品牌 2025年12月29日 03:07 1 cc

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文｜王敏捷

当公安部和金融监管总局披露近期的集群打击成果时，一组数据令人警醒：短短半年间，金融“黑灰产”违法犯罪案件1500余起，涉案金额近300亿元，打掉职业化犯罪团伙200余个。这些数字背后，是一场围绕国家经济安全与公民财产权益的激烈攻防战。

产业化与职业化的“黑灰产”生态

从表面上看，金融“黑灰产”似乎只是诈骗、敲诈等传统犯罪的“金融版”，实则已演进为一个高度组织化、专业化、产业化的地下生态系统。犯罪团伙正从“个体中介”向“公司化运营”转变，构建了包括“引流获客—社群运营—伪造证据—恶意投诉—舆论操控”在内的完整产业链条。

以非法代理维权为例，犯罪团伙会包装成“法务咨询公司”，在短视频平台以“债务优化”“征信修复”为幌子精准获客，再通过专业“剧本”指导客户伪造材料、包装话术，对金融机构实施系统性投诉敲诈。更危险的是，这种“黑灰产”链条与数据买卖、电信诈骗等传统黑产紧密结合，风险传导性极强。

“技术对抗”加剧的攻防不对等

金融科技的迅猛发展让金融服务更加普惠便捷，也为“黑灰产”提供了新的作案工具和空间。当前，“黑灰产”团伙正大量运用AI伪造、虚拟设备、动态IP等前沿技术，不断翻新反侦测与伪造手法。传统的基于规则和人工审核的风控系统，在面对高度智能化的新型攻击时已显得力不从心。

这种“技术对抗”的不对等性，使得金融安全防御面临着前所未有的挑战。金融“黑灰产”能够利用“数据孤岛”现象，在不同机构间流窜作案，而单一金融机构则难以掌握全貌，往往只能被动应对。这种信息壁垒为犯罪分子提供了巨大的可操作空间。

法律定性模糊与监管困境

金融“黑灰产”治理面临的另一重困境在于法律定性模糊。以“代理维权”为例，其表面上可能披着“法律服务”的外衣，与消费者合理维权的边界并不清晰。目前，针对“代理维权”“债务优化”等典型灰产行为，尚未出台专项法律法规，导致该类行为在法律定性、证据标准和打击路径上存在模糊地带。

这种法律上的模糊性不仅增加了执法难度，也让一些犯罪分子得以在灰色地带游走。他们利用不同部门间监管权限的交叉与空白，实施跨领域、跨区域的复合型犯罪，进一步加大了打击难度。

协同共治与智能防控的破局之道

面对日益严峻的金融“黑灰产”威胁，单纯依靠单一部门的执法打击已不足以应对。从近期成效来看，成功的治理模式正在形成——以“监管+公安”的执法协作机制为基础，以金融科技企业的智能防控为支撑，构建多方协同的共治格局。

一方面，金融监管部门与公安机关建立了高效线索移送和联合研判机制，实现了对“黑灰产”犯罪从预警到打击的全链条闭环。另一方面，金融科技企业通过技术创新，打造了更具适应性的智能风控系统。例如，奇富科技研发的智能化防控系统，自去年8月以来已处理涉及“黑灰产”事件量8.9万个，确认黑产关联客户4.4万名。

行业联防联控也在加速推进。由马上消费金融牵头成立的“打击金融领域黑产联盟”（AIF），目前成员单位已扩展至167家，累计协助打击近800起黑灰产案件。这种行业协同机制，打破了以往各家机构“单兵作战”的局限，形成了资源共享、信息互通的联合防御网络。

技术治理的前沿探索

值得关注的是，在这场攻防战中，以人工智能为代表的新技术正在成为治理“黑灰产”的关键武器。奇安信安全专家汪列军指出，网络安全已进入“不对称战争”时代，必须用AI赋能实现安全防护自动化，才能对抗攻击自动化。企业亟须构建超越人类分析极限的AI“大脑”，通过智能感知、自动研判、极速响应的全流程自动化体系，破解攻防失衡的困局。

在这方面，海尔消金研发的多模态、大小模型协同的智能反欺诈系统，已能精准识别黑产线索，协助警方破获多起金融“黑灰产”案件，为用户追回损失。嘉银科技今年累计挖掘高价值“黑灰产”线索数据25748条，“黑灰产”识别率同比大幅提升234%，实现了对隐蔽性极强的新型“黑灰产”手法的精准穿透。

公众教育与长效机制构建

金融“黑灰产”的治理不仅是执法和技术问题，更是社会认知问题。当前，许多受害者因缺乏金融知识和法律意识，容易落入“黑灰产”陷阱。因此，加强公众教育，提升全民金融素养，成为治理工作的重要一环。

金融监管部门累计发布各类风险提示、公开声明超1100份。陆金所控股通过“五进入”活动，覆盖宣教超1728万人次。这些公众教育活动，有效提升了消费者识别和防范“黑灰产”的能力。

从长远看，金融“黑灰产”治理需要构建一个涵盖法律法规、监管机制、技术防御、行业协同和公众教育的长效治理体系。这不仅是维护金融市场秩序的必要之举，更是保护人民群众财产安全、促进金融业健康发展的基础工程。

金融安全是国家安全的重要组成部分。面对涉案金额近300亿元的金融“黑灰产”，监管部门与金融机构的联合打击成效显著，但这只是开始。随着金融科技的发展和犯罪手段的不断演变，这场攻防战必将是一场持久战。只有持续创新治理理念、强化协同机制、提升科技赋能，才能在这场关乎经济安全的较量中赢得主动，守护好人民群众的“钱袋子”，为金融业的高质量发展筑牢安全底线。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）