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工龄40年，到点退休还是多干3个月？2024年算清这3笔账再决定

抖音推荐 2025年09月16日 21:12 2 admin

2024年不少工龄长的退休人员都在纠结一个问题：到了法定退休年龄，到底是按时办退休，还是多干3个月再退？有人觉得早退休早享清福，也有人听说晚退能多领养老金，尤其是工龄满40年的人，总怕选错了吃亏。像北京的周师傅，工龄40年，今年60岁，单位问他要不要多干3个月，他既想早点在家带孙子，又怕晚退能多拿的钱没拿到，纠结了好一阵子。其实这种纠结特别能理解，退休是一辈子的大事，选早选晚都关系到往后的生活，没人想因为一时没算清账，让自己的晚年保障打折扣，毕竟这是几十年辛苦工作换来的，谨慎点总没错。

工龄40年，到点退休还是多干3个月？2024年算清这3笔账再决定

现在大家对退休都很上心，尤其是工龄40年的人，交了大半辈子社保，就盼着退休后能领份安稳的养老金。不过2024年退休政策里，晚退几个月确实有门道，这3笔账算清楚了，到底选哪种方式就一目了然了，很多人就是算完账才做的决定。

第一笔账是“养老金差额账”，晚退3个月，养老金可能会多一点，关键看怎么算。2024年养老金的计算方式没变，还是基础养老金加个人账户养老金。基础养老金和当地上年度社平工资、本人缴费指数、缴费年限有关，晚退3个月，缴费年限就多了0.25年（3个月÷12个月），而且用的社平工资是最新的（比如2024年用2023年的社平工资，通常比前一年高）。举个例子，假设某地上年度社平工资是8000元，工龄40年的人缴费指数是1（相当于工资和社平工资持平），按时退休的基础养老金是（8000+8000×1）÷2×40×1%=3200元；如果晚退3个月，缴费年限变成40.25年，基础养老金就是（8000+8000×1）÷2×40.25×1%=3220元，每月多20元，一年就是240元。个人账户养老金也会多一点，因为晚退3个月会多缴3次社保，假设每月个人缴800元（按工资8000元，8%的缴费比例算），3个月就多缴2400元，退休时除以计发月数（60岁退休是139个月），每月又多17元左右。这么算下来，晚退3个月，每月养老金能多37元左右，看着不多，但退休后领几十年，累积起来也不少。不过要注意，要是晚退期间工资低于社平工资，缴费指数低，多领的钱可能会更少，这点得提前算清楚。

第二笔账是“工资和养老金对比账”，晚退3个月能拿工资，按时退休能拿养老金，得看哪个多。2024年大部分企业职工的工资，尤其是工龄40年的老员工，工资通常比刚退休的养老金高。比如广州的李姐，工龄40年，退休前月工资12000元，按时退休的养老金大概是4500元；如果晚退3个月，她能多拿3个月工资，共36000元，而这3个月要是按时退休，只能拿13500元养老金，两者差了22500元。而且晚退期间，单位还会继续交社保，个人不用承担单位部分，相当于多缴社保还少花钱。但也有特殊情况，比如有些灵活就业人员，自己交社保，晚退3个月要自己多缴社保费，要是养老金和灵活就业收入差不多，可能就不划算。还有人身体不好，晚退3个月累得慌，就算工资多，也宁愿早点退休养身体，这也是要考虑的。

第三笔账是“医保待遇延续账”，不少人晚退是为了补医保年限，避免退休后没医保。2024年各地都要求职工医保累计缴满一定年限（男满25-30年，女满20-25年），退休后才能终身享受医保。要是到了退休年龄，医保没缴满，要么一次性补缴，要么延缴，但晚退3个月，单位会继续交医保，相当于帮着补年限。比如上海的王哥，工龄40年，退休时医保只缴了28年（上海要求男满30年），还差2年，他要是按时退休，得自己一次性补缴2年医保，大概要2万元；要是晚退3个月，单位会帮他缴3个月医保，自己再补1年9个月就行，能少花5000多元。而且晚退期间，医保正常使用，不用担心中断报销，对经常看病的人来说特别实用。不过要是医保已经缴满年限，这笔账就没必要算了，按时退休也能享受终身医保。

其实2024年很多地方的社保局都有“退休测算服务”，带着身份证和社保缴费记录去，工作人员能帮你算清楚晚退3个月的具体差额，还能结合你的工资、医保年限给建议。有人觉得算这些太麻烦，其实花1个小时去社保局问清楚，比自己瞎琢磨强，毕竟退休是一辈子的事，别嫌麻烦。而且现在线上也能测算，通过“国家社会保险公共服务平台”，输入相关数据就能大概算出养老金，方便得很。

工龄40年的人，退休时纠结早退还是晚退3个月，其实都是为了让晚年生活更安稳，这份谨慎特别让人理解。毕竟交了大半辈子社保，谁都想把每一分钱的价值发挥到最大，不管是多领点养老金，还是多拿点工资，或是补够医保年限，都是为了往后的日子少点顾虑。

不过说到底，没有绝对划算的选择，关键看自己的需求：想多拿钱、补医保，身体也吃得消，晚退3个月可能更合适；想早点休息、身体不好，就算能多领点钱，按时退休也没错。2024年退休政策越来越灵活，就是让大家能根据自己的情况选，不用一刀切。希望所有工龄长的退休朋友，都能算清这3笔账，选个让自己安心的方式，毕竟退休生活的核心是舒心，不管早退晚退，能过得开心、踏实，才是最好的结果。也希望家里有退休老人的，能帮着一起算算，多给点参考，让老人能顺顺利利开启退休生活。

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