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2025-07-24 0
(一)领取条件
- 缴费年限:累计缴满15年(含视同缴费年限);
- 年龄要求:男60岁、女干部55岁、女工人50岁(特殊工种或病退可提前,如男55岁、女45岁)。
(二)计算方式(2025年通用基本公式) 养老金} = {基础养老金} + {个人账户养老金}
- 基础养老金:{全省上年度在岗职工月平均工资} + {本人指数化月平均缴费工资}) {缴费年限1%}
- 个人账户养老金:{个人账户储存额} {计发月数}(如60岁退休计发139个月,55岁170个月,50岁195个月)。
(三)2025年政策亮点
- “21连涨”:全国养老金人均上涨约3.5%(以各地实际发布为准),7月补发1-6月差额,与当月养老金同步到账;
- 倾斜调整:高龄老人(70+岁)、艰苦地区退休人员额外增加10-30元/月(如北京2025年高龄补贴:70-74岁加35元,75-79岁加45元,80+岁加55元)。
(一)什么是年金?
- 企业年金:企业自愿建立,缴费比例不超过工资总额的12%(企业8%+个人4%);
- 职业年金:机关事业单位强制缴纳,单位8%+个人4%,全部计入个人账户。
(二)领取方式
- 退休后:可一次性领取(需缴纳个税)、按月领取(如每月领个人账户余额÷139),或购买商业保险终身领取;
- 特殊情况:出国定居、身故等可一次性提取,账户余额由继承人领取。
(三)举例说明(以2025年某企业为例)
- 员工月薪10000元,企业年金缴费:企业800元/月+个人400元/月,缴费30年,个人账户累计约43.2万元(不计算投资收益)。退休后每月可领:432000 \div 139 \approx 3110元(补充基本养老金,提升养老品质)。
(一)产品类型
- 税收递延型养老保险:缴费时税前扣除,退休后按7.5%税率缴税(如月薪1万,每月缴1000元,退退休后领钱时仅需缴75元税/月);
- 专属商业养老保险:长期稳健收益(保底利率2%-3%,实际收益4%-5%),支持趸交、期交,退休后可月领、年领或终身领。
(二)选择攻略
- 看公司信誉:优先选择中国人寿、平安养老等头部保险公司;
- 看条款细则:重点关注保底利率、领取方式、身故责任(如是否返还保费);
- 看附加服务:部分产品提供“护理服务”“重疾豁免”等,提升保障力度。
(三)案例:45岁男性,年缴1.2万元(税延型),缴15年,60岁退休后每月领约1800元(假设年化收益4.5%),终身领取,有效补充社保养老金。
1. 社保断缴:养老保险断缴影响个人账户积累,且补缴滞纳金高(如2025年北京补缴社保,滞纳金按日加收0.05%),建议尽量连续缴费;
2. 年金账户未激活:企业年金需退休前激活账户(通过单位HR或保险公司),否则影响领取;
3. 商业保险“跟风买”:避免盲目选择高收益产品,优先确保基本养老金和年金足额,再配置商业保险。
- 基本养老金:托底保障,解决温饱;
- 企业/职业年金:补充收入,提升品质;
- 商业养老保险:灵活规划,应对长寿风险。
退休前,务必检查这三笔钱是否“到位”:社保缴费记录、年金账户余额、商业保险合同。早规划、早配置,让晚年生活“有钱花、有保障”!
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(注:文中数据为模拟,具体以当地社保局、保险公司政策为准。关注@养老规划师,获取更多退休理财干货!)
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